Seguro médico para autónomos en Alemania: cuotas, GKV o PKV y prestación por enfermedad en 2026

¿Tengo que tener seguro médico como autónomo?

Sí. En Alemania existe una obligación general de tener seguro médico. Como asalariado, normalmente está asegurado de forma obligatoria y automática en el seguro público; al pasar a ser autónomo, ese seguro obligatorio termina. Entonces puede elegir: seguir como miembro voluntario en la caja pública (gesetzliche Krankenkasse) o cambiarse a un seguro médico privado. Para los autónomos no existe un límite de ingresos como para los asalariados.

Quien viene de un seguro obligatorio no tiene que declarar activamente la baja: tras el fin del empleo, la caja le mantiene automáticamente como miembro voluntario (seguro de continuación obligatorio, obligatorische Anschlussversicherung), salvo que en las dos semanas siguientes al aviso de la caja declare su baja demostrando otra cobertura. Aun así, comunique de inmediato a su caja el inicio de su actividad: le enviará un cuestionario de ingresos.

Quien llega del extranjero solo entra en la GKV como autónomo bajo ciertas condiciones, por ejemplo con periodos de seguro previos suficientes; pueden computarse los periodos en un seguro público de otro país de la UE. Si no, queda la PKV. Más sobre los primeros pasos en la guía Autónomo en Alemania siendo extranjero.

¿Cuánto cuesta el seguro médico público para autónomos en 2026?

Los asegurados voluntarios pagan la cuota completa solos: no hay parte del empleador. La cuota depende de todos los ingresos para la subsistencia: sobre todo el beneficio de la actividad, pero también alquileres, rendimientos del capital o una pensión. Hay un límite inferior (base mínima, Mindestbemessungsgrundlage) y uno superior (base máxima, Beitragsbemessungsgrenze).

El tipo general del 14,6 % lo paga si quiere tener derecho a la prestación por enfermedad (Krankengeld) a partir de la séptima semana de incapacidad laboral (declaración de opción ante la caja, Wahlerklärung). Sin Krankengeld se aplica el tipo reducido del 14,0 %. A ello se suman la cuota adicional de su caja (en 2026, de media el 2,9 %, según la caja bastante por debajo o por encima) y el seguro de dependencia.

¿Cómo calcula la caja mis ingresos? La liquidación fiscal

La caja fija primero su cuota de forma provisional, sobre la base de la última liquidación del impuesto sobre la renta (Einkommensteuerbescheid) disponible. Cuando tiene la liquidación del año correspondiente, regulariza de forma definitiva: si ganó más, paga la diferencia; si ganó menos, le devuelve dinero. Si no presenta la liquidación en los tres años siguientes al final del año, la caja fija de forma definitiva la cuota máxima para ese año.

Quien empieza todavía no tiene liquidación. En ese caso estima sus ingresos en el cuestionario de la caja, y la regularización posterior sigue como arriba. Por eso, prevea reservas para pagos adicionales, sobre todo si su negocio va bien. Cuánto debería apartar lo muestra la guía Reservas para impuestos y seguridad social.

Lo decisivo es el beneficio fiscal de su cuenta de ingresos y gastos (Einnahmenüberschussrechnung), no la facturación. Los gastos de la actividad reducen, por tanto, también su cuota del seguro médico. Si sus ingresos caen claramente durante el año, puede solicitar a la caja una reducción con una estimación actual del beneficio o documentación.

• Rellenar el cuestionario de ingresos de la caja tras el alta y cuando haya cambios.
• Enviar a la caja cada nueva liquidación fiscal sin que se lo pidan.
• Prever en las reservas los pagos adicionales de la regularización definitiva.
• Conservar las notificaciones de cuotas: también las necesita para la declaración de la renta.

Prestación por enfermedad: lo que deben saber los autónomos

Como autónomo, cuando está enfermo no sigue cobrando un sueldo. Con el tipo general (declaración de opción), la caja pública paga a partir del día 43 de incapacidad laboral una prestación por enfermedad (Krankengeld) del 70 % de los ingresos sobre los que se calcula su cuota. La declaración de opción le vincula durante tres años.

Si necesita dinero antes, muchas cajas ofrecen una tarifa opcional de Krankengeld (Wahltarif) que paga, por ejemplo, a partir del día 15 o 22. Cuesta una cuota adicional y también le vincula tres años. Una alternativa es un seguro privado de indemnización diaria por enfermedad (Krankentagegeldversicherung), también junto a la GKV. Compare: quien puede pasar seis semanas sin ingresos suele arreglarse con el Krankengeld público a partir del día 43.

GKV o PKV: la comparación para autónomos

En la PKV, la cuota no depende de los ingresos, sino de la edad de entrada, el estado de salud y las prestaciones elegidas. Los autónomos jóvenes y sanos con ingresos altos suelen pagar allí menos al principio. Pero con la edad, la experiencia muestra que las cuotas suben, y cada miembro de la familia necesita su propio contrato.

La decisión es a largo plazo, porque volver es difícil (ver la siguiente sección). Por eso, no revise solo la cuota de hoy, sino también qué pasa en fases con pocos ingresos, con hijos o en la vejez.

Volver al seguro médico público: ¿es posible?

Como autónomo no puede volver sin más a la GKV. Solo es posible volver si pasa de nuevo a estar obligado a asegurarse, por ejemplo con un empleo con un sueldo por debajo del límite de aseguramiento obligatorio (Versicherungspflichtgrenze; en 2026, 77.400 € al año), al cobrar la prestación por desempleo (Arbeitslosengeld) o al ser admitido en la Künstlersozialkasse.

A partir de los 55 años, por regla general, ni siquiera eso es posible: quien en los últimos cinco años no estuvo en el seguro público y al menos la mitad de ese tiempo estuvo exento de seguro o fue autónomo como actividad principal sigue en el seguro privado (§ 6 Abs. 3a SGB V). Por eso, tome la decisión por la PKV de forma consciente y no solo por una cuota de entrada baja.

Autónomo como actividad secundaria: ¿pago dos veces?

Si trabaja por cuenta ajena con seguro obligatorio y su actividad como autónomo es solo secundaria, no paga cuotas adicionales del seguro médico por el beneficio de la actividad secundaria. Lo decisivo es que la actividad por cuenta propia no sea la principal. Las cajas suelen suponerlo cuando trabaja como asalariado más de 20 horas a la semana y su sueldo supera la mitad de la magnitud de referencia mensual (Bezugsgröße; en 2026, 1.977,50 €). Aun así, comunique la actividad secundaria a su caja.

Si está en el seguro familiar (Familienversicherung), por ejemplo a través de su cónyuge, en 2026 sus ingresos totales no pueden superar los 565 € al mes; también cuenta el beneficio de la actividad. Si se supera, el seguro familiar termina y debe asegurarse usted. Más en la guía Autónomo como actividad secundaria.

Seguro médico e impuestos

Las cuotas del seguro médico y de dependencia básicos no son gastos de la actividad, sino gastos especiales (Sonderausgaben) en su declaración de la renta (Einkommensteuererklärung) (Anlage Vorsorgeaufwand), y además en su totalidad. Con el tipo general, la parte correspondiente al Krankengeld se reduce en un 4 % fijo; las prestaciones adicionales de la PKV, como habitación individual o médico jefe, solo son deducibles de forma limitada.

Si paga las cuotas desde la cuenta de empresa, las contabiliza como retirada privada. No reducen su beneficio en la EÜR: si no, el beneficio aparecería demasiado bajo y la caja lo corregiría después. Los artistas y publicistas pueden estar asegurados a través de la Caja Social de Artistas (Künstlersozialkasse) y entonces solo pagan alrededor de la mitad de las cuotas.

Seguro médico y KontoVexa

KontoVexa no es una aseguradora y no compara tarifas. Pero le ayuda con las cifras que necesita la caja: si paga el seguro médico o de dependencia desde la cuenta de empresa, elige la categoría «Seguros privados»; KontoVexa contabiliza una retirada privada y el beneficio sigue siendo correcto. A partir de sus ingresos y gastos, KontoVexa genera la EÜR, que envía directamente a ELSTER; con la liquidación fiscal que llega después, la caja regulariza. Más en KontoVexa para freelancers y autónomos.

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